笔者的话：收到《头条约稿》非常高兴，可以获得机会 ，用“白话文”解读金融学。原标题是：40万存在银行 ，怎么存最合适？我的主题是：40万存在银行-怎么存最合适？利息率最高-首选兴业银行(新增强版)。与各地朋友一起商洽交流分享 。
一、花落谁家利率最高，形同“妥首帖耳 ”
妥首帖耳
1、何谓国有六大行
六大国有银行存款利率均值
六大银行 ，指国有六个大型股份制商业银行 。即是综合性商业银行 ，业务涵盖广泛地域遍布五大洲四大洋，代表中国金融界最雄厚的资本和实力。包括 ，中国银行 、工商银行 、建设银行、农业银行 、交通银行 、邮储银行 。他们在存款利率方面 ，基本相差不了多少 。
2022年各大银行大额存单利率表一览表(完整版)
第一、中小银行存款攻略
通过对比上述银行3年期20万起存的大额存单利率情况，我们可以看出 ，利率最高的是4.18% ，兴业银行 、光大银行 、民生银行、华夏银行 、杭州银行 、南京银行、渤海银行 、青岛银行 、微商银行都达到了这个利率水平，当然最终能拿到多少利率要看具体银行情况。小贴士：最好乘年底揽储大战机会 ，到银行存大额存单 ，利率比平时高很多 。
第二、国有银行存款攻略
利息最高，建设银行：20万起存，3年期最高利率是3.987% ，但是必须30万起存 。
利息平均 ，中国银行、工商银行 、农业银行：20万起存，3年期最高利率是3.85%。交通银行 ，20万起存 ，3年期最高利率是3.85% 。
第三 、兴业银行等银行，活期存款利率是0.30% 。对本金流动性要求不高的朋友 ，不建议存活期存款。
兴业银行等银行大额存单定期存款
分别是：三年4.18% 。
那么40万按照兴业银行方式购买大额存单 ，定期三年，每年的利息情况如下 。
40（万）*4.18%（利率）＝16720（元）。每年的总利息也就是16720元。
2、省市诸地方银行
何谓地方银行 ，地方集资承办的银行 。存款利率高于国有银行 。例如 ，定期存款三年4.65%，五年4.30%-5.30%。
那么40万购买大额存单 ，定期五年 ，每年的利息情况如下 。
40（万）*5.30%（利率）＝21200元（元） 。将40万存入中小银行，每年的利息在21200元。
3 、今上海各行利率
2022年上海各银行3年期大额存单利率表
上海各银行3年期大额存单(2022)
二 、银行大额存单优势，形同“以镒称铢 ”
以镒称铢
银行大额存单 ，指由银行发行存款凭证 ，即起购金额较高的定期存款，但因为起购金额高 ，年利率比定期存款高一些 。从各大银行发行大额存单的情况来看 ，一般大额存单起购点都在20万元以上 。
1、大额存单优越性
大额存单优越性
第一 、优点之二，属于个人存款 ，享受存款保险保障。即50万内***赔付 。
第二 、优点之二 ，起购门槛较高，一般需要20万、30万起购 ，利率大约在3.5%-4%左右 。中小银行利息会高一些。
第三 、优点之三 ，一般情况下，可以支持提前支取或部分提前支取(具体产品说明书约定为准) 。
第四 、优点之四 ，也可以关注中小银行智能存款产品 ，同样享受存款保险保障即50万以内***赔付，“利率”在4%-5.5%左右 。并且，具有良好的流动性高(可提前支取)、利率高于一般定期存款。
2 、大额存单选择性
大额存单选择性
第一 、期限多种选择。例如 ，1个月、3个月、6个月 、9个月 、1年、1年半 、2年 、3年、5年期的都有 ，对应的利率是不等的，利率随时间变化而变化 。
第二 、利率水平高低性
大额存单利率水平
银行利率水平高低 ，规模较小的银行利率 ，比国有五大行利率要高 。例如，全国各类银行利率水平排序是：城商行利率>信用社利率>国有大银行利率。
第三 、利率水平浮动性
大额存单利率水平浮动性
例如 ，国有五大行利率一般上浮50% 。例如 ，全国性股份制银行利率上浮52% 。例如，部分城商行或农商行和信用社最高上浮55%。
第四、利率水平认购性
利率水平认购性
例如 ，各银行购买起点：20万至100万之间 。例如 ，一些国有大行发售起点更高 、收益更优超级大额存单 。因此，不同购买起点 ，意味不同利率。例如 ，工商银行发售的1000万起存的3年期大额存单，利率达3.85%，而 20万起存的利率仅为3.80% 。
三 、大额存单法规规定 ，形同“口含天宪 ”
口含天宪
1、制定法规意义
中国人民银行制定《大额存单管理暂行办法(2015年6月2日施行)》 ，，规范大额存单业务发展 ，拓宽存款类金融机构负债产品市场化定价范围 ，有序推进利率市场化改革，
2 、存单法规保障
据《暂行办法》规定 ，发行大额存单条件
第一 、全国性市场利率定价自律机制成员单位 。
第二、已制定大额存单管理办法 ，并建立大额存单业务管理系统。
第三、中国人民银行要求的其他条件 。
第四 、发行大额存单应当于每年首期大额存单发行前，向央行备案年度发行计划 。如需调整计划向央行重新备案。
第五 、根据存款保险法规 ，大额存单作纳入存款保险保证范围 ，即遇到“天灾人祸 ”50万之内大额存单无条件拿回，前提通过正规网点购买。
四、银行存款综合分类 ，形同“博大精深”
博大精深
银行存款种类 ，分为三种：普通存款 、银行理财 、结构性存款 。
1、普通存款分类
普通存款分类
分为：基本存款账户 、一般存款账户 。
第一 、基本存款账户基本存款账户，指存款人办理日常转账结算、现金收付开立银行结算账户，是存款人主要存款账户。范围：存款人 ，日常经营活动的资金收付；存款人的工资 、奖金和现金的支取 。
第二 、一般存款账户一般存款账户 ，指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户 。用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的资金收付。可以办理现金缴存 ，但不得办理现金支取 。
2 、银行投资理财
银行投资理财
银行理财业务 ，指理财师通过收集整理客户收入 、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求 、目标等 ，为客户制定投资组合 、储蓄计划、保险投资对策 、继承及经营策略等财务设计方案 ，帮助客户资金最大限度地增值 。分为 ：资产业务 、负债业务
第一、资产业务，分为：资产业务和投资业务。资产业务：是商业银行的主要收入
第二 、负债业务 。指银行授信而承担的 ，以资产或资本偿付的能以货币计量的债务 。例如 ，存款 、派生存款是银行主要负债，占资金
3、何结构性存款
何谓结构性存款
指投资者将人民币或外币资金存银行 ，银行通过普通存款基础上嵌入金融衍生工具 ，将投资者收益与利率 、汇率 、股票价格、商品价格 、信用 、指数及其他金融类或非金融类标的物，挂钩具有一定风险金融产品。
第一、何谓结构性存款
不是普通存款，不同于银行理财 。即在存款基础上嵌入金融衍生工具 ，通过与利率、汇率 、指数等波动挂钩 ，存款人承担一定风险基础上获更高收益 。
第二 、外汇结构性存款
外汇结构性存款
指在普通外汇存款基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是各类期权)，通过与利率、汇率 、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的业务产品。
是结合固定收益产品与选择权组合形式产品交易。通过期权与固定收益产品间组合 ，使得结构性产品投资报酬与连接到标的关联资产价格波动产生连动效应 ，达到一定程度保障本金或获得较高投资报酬率的功能 。
第三 、结构性存款增长
据央行数据显示：2021年1月结构性存款规模约为7.02万亿，相较2020年12月增长了5756.6亿元 ，结束连续8个月下降走势 。其中单位结构性存款是增长主力军 ，第一次实现正增长，与银行前期压降结存任务告一段落有关 ，加上大部分银行产品规模充足、促存款增长 、获取负债资金 、动力发行结构性存款。
未来 ，结构性存款规模仍有小幅增长，但监管加强存款管理下增速趋缓 。笔者不看好结构性存款 ，原因：对个人或企业风险较大 ，即虽然外汇结构性存款存在着高收益的优势，但不可避免地存在诸多风险，例如 ，利率风险、汇率风险 、流动性风险 、信用风险、政策风险 、市场风险 、提前终止风险等 。
结构性存款
